חדלות פרעון

מי מאתנו לא מרגיש לפעמים שההוצאות חונקות אותו. תשלום למשכנתא, תשלום לגנים, חוגים לילדים, קניות בסופר.
החודש מתחיל וכבר נעלמת חצי משכורת. לפעמים חלקנו פשוט מאבדים שליטה.
פתאום פקיד הבנק מתחיל להתקשר ולדווח על חריגות בחשבון , הוראות קבע או שיקים מתחילים לחזור. ככה מתחיל להתגלגל לו כדור השלג. בהתחלה הוא כדור קטן ובלתי נראה ולאחר מכן הוא מתחיל לצבור תאוצה והופך לבלתי ניתן לשליטה. לאחר עשרה שיקים, חשבון הבנק הופך להיות מוגבל ואנחנו מתחילים לעבוד ללא שיקים, כרטיס האשראי נעלם ואז מתחילות התביעות הרבות וההוצאה לפועל. פתאום דפיקה בדלת וקבלני ההוצאה לפועל עומדים בפתח ומבקשים לקחת את הסלון והטלויזיה.

תופעת האשראי מהווה יסוד מרכזי בפעילות הכלכלית המודרנית. ללא קבלת הלוואות, עסקים ויחידים לא יוכלו להתפתח. כאשר מוקם עסק חדש, או כאשר אדם נוטל (למשל) משכנתא לרכישת דירה, תמיד יש בכך משום סיכון. בני האדם מטבעם מניחים, שהרעיון העומד בבסיס העסק הוא רעיון טוב, או שהפרט יעבוד ויהיה ביכולתו לממן את רכישת הנכס.
אולם, לעד ימצאו חייבים שלא יצליחו לפרוע את החובות שצברו, מכיוון שהרעיון העסקי התברר בדיעבד ככזה שאינו טוב מספיק, או מאחר שלא עלה בידי חברה לייצר הכנסה שדי בה לתשלום חובותיה.
העסק שלך התחיל יפה.  היו הרבה הזמנות, כסף נכנס , בנית בית לתפארת, אבל אז משהו התחיל לחרוק. פתאום התחרות בשוק גברה, רמת ההזמנות ירדה בצורה דרמטית, לפתע הבנת שאתה אפילו לא מצליח לייצר הכנסה לעצמך ואתה בעצם מגלגל את המערכת. קשה להפסיק באמצע. בראש ובראשונה משום שאתה אדם אופטימי ומקווה שהמצב ישתפר, גם אם בתוך תוכך אתה יודע שהוא לא ישתפר. שנית, זה הרי הבייבי שלך, ממש מפעל חיים, אתה לא יכול לוותר עליו, אתה התחלת אותו מאפס וקשה לך לראות אותו נופל עכשיו. פתאום מנהל הבנק כבר לא כל כך נחמד אליך, הפקידות כבר לא מחייכות. אתה מתחיל לקבל טלפונים שמודיעים לך על חריגות בחשבון ומנהל הבנק כבר מחזיר לך שיקים. מהר מאוד החשבון הופך להיות מוגבל ואז אתה מתקשה לשלם משכורות לעובדים ולוקח הלוואות, לפעמים מהשוק האפור. שם באמת נגמרים החיוכים ואתה מרגיש חנוק, מנסה למכור נכסים, אולי אפילו את הבית הפרטי. המחלוקות עם אשתך מתחילות להגיע ואתה באופן אישי כבר חתום כערב לחובות החברה.

חשוב להבהיר, חדלות פירעון יכולה להתרחש עקב ביש מזל אקראי (כמו אסון טבע או מלחמה). חדלות פירעון אינה נוחה עבור החייב עצמו, עליו מוטלות סנקציות משמעותיות מרגע הכניסה להליך. המשפט מנסה לאזן בין זכויות הנושים והחייבים. איזון כאמור הוא סבוך במיוחד בזמנים של משבר כלכלי, כאשר חייבים רבים הופכים חדלי פירעון ועשויים לגרור אחריהם את נושיהם לדוגמא בנקים. אחת הדרכים בהן המשפט מנסה לשפר את האיזון הוא מתן תגמול והזדמנות שנייה לחייבים שנכנסו למצב זה בתום לב, לעומת הטלת סנקציות כבדות על חייבים שגרמו למצב בכוונה או תוך הפרת חובה אישית. בכל מקרה, העקרון הוא שיש לפרוע שיעור גבוה ככל האפשר מהחוב המקורי, תוך ירידה לנכסיו של החייב (דבר הנעשה בכל סוגי ההליכים). לא ניתן להשתמש בחדלות פירעון כדי להימנע מהחזר חובות, אלא רק בשיעור בו החייב באמת ובתמים אינו מסוגל להחזירם.
כאשר החייב הוא אדם טבעי, ברור שחייו יימשכו, ללא תלות בתוצאות הליך חדלות הפירעון. לעומת זאת, אם החייב הוא תאגיד, אפשר שהחייב ימשיך להתקיים לאחר ההליך ואפשר שהוא יפורק. בתודעה הפופולרית, נהוג לקשר חדלות פירעון עם סגירה או סיום חייו של העסק. לא כך המצב. ייתכן בהחלט, שחייב תאגידי, אשר הגיע לכדי חדלות פירעון, יעבור הבראה ("רה-ארגון") וימשיך לפעול. חדלות פירעון מספקת הזדמנות להתחלה חדשה ועשויה אף להוות אירוע חיובי עבור החייב. עם זאת, לעתים מזומנות אכן סוגר החייב את שעריו כתוצאה מחדלות פירעונו.

טיפים בנושא חדלות פרעון

הצורך בטיפול מיידי
יש דרכים לפתור את הבעיות הכספיות שלכם, בכל שלב בתהליך. אם זה בהתחלה, בהסדרים נוחים שיאפשרו לכם לחיות נכון, או אם זה במצב הקריטי, כאשר ההוצאה לפועל דופקת בדלת ורוצים לפנות אתכם מהבית או לקחת לכם את הרכוש.חשוב לפעול מהר ולזכות בהגנת בית המשפט לנקוט בהליך המתאים, לעכב את ההליכים לפני שהנושים יפעלו.

הגנת החייב
חשוב להבהיר, במסגרת דיני חדלות הפירעון, גם זכויות החייב מוגנות. חייב אשר יצר חובות בתום לב, יהנה מהגנת בית המשפט.
בתי המשפט מאזנים בין זכויות הנושים וזכויות החייב ולעיתים יעדיפו את זכויותיו של האחרון. ברגע שאדם נכנס להליכי חדלות פרעון וכל עוד אינו עושה שימוש לרעה בהליכים אלו, התנהלות שלו מוגנת ובית המשפט יבחן את פעולותיו מאותו מועד .